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保險Q&A

養老規劃是否宜從“兩全保險”開始?

我從來沒投過保險,最近想為自己開始做養老保險規劃,保險營銷員向我推薦了一種兩全保險。這種保險到底怎么樣呢? 是否合適作為我的第一份保險呢?

兩全保險又稱混合保險,是壽險行業最常見的一種險種類別。指無論被保險人在保險期限內死亡或期滿生存,都可以獲得保險金的一種保險。被保險人參加兩全保險,如果在保險有效期限內死亡,保險公司向其受益人給付保險金;如果被保險人在保險期限屆滿仍生存,則被保險人本人可得到保險金。

兩全保險的特點之一是“儲蓄”功能比較突出,在形式上頗類似于在銀行零存整取。被保險人按月(或年)交付保費,若在保險有效期限內死亡,其受益人可以得到保險金;若平平安安到保險期滿時,被保險人則能夠領到一筆生存保險金,用來養老。因此,兩全保險一方面常常被用來做被保險人的養老保障規劃,即通過定期交付保險金,“強制儲蓄”,來解決自己退休年邁時的養老保障問題。另一方面,因其有身故保障,被保險人身故后,高額保險金可留給家人,可體現被保險人對家人的責任。

有人發現,相較于其它的非兩全險(單一保生存或死亡的),兩全保險的費率較高一些。這是因為,定期死亡保險和定期生存保險中,保險責任都只有一項(即死亡或生存),保費則相對低廉。然而在兩全保險中,保險責任同時有兩項(生存和死亡都保),因此,兩全保險的費率要高一些。

案例演示

近日,太平人壽受理了一起銀行保險客戶意外身故理賠案件,向被保險人家屬給付16萬余元保險金。 據悉,2011年3月24日,客戶劉某為自己購買了一份“喜盈豐B款”兩全保險產品,保額52500元。天有不測風云,2012年12月9日,天降小雨,他在六盤水市鐘山區一砂石廠內工作時,意外被高壓電擊中致昏迷,被其他工友送至醫院搶救無效,當日身故。

他的突然離世,使家人陷入極度悲傷之中。事故發生后,劉先生的家屬前往太平人壽申請理賠。太平人壽啟動意外身故理賠程序,認真仔細核對理賠材料。通過走訪公安局派出所、刑偵大隊、醫院、案發現場等處核實事故情況后,確認該案屬于保險責任范圍。太平人壽迅速于2013年2月4日作出理賠決定,給付16萬余元。

劉某的“喜盈豐B款”保單上標示的保額不足53000元。為什么最終給付16萬余元呢?其家屬提出了疑問。太平人壽解釋,根據“喜盈豐B款”保險合同約定,若被保險人遭遇意外傷害事故導致身故,保單受益人可獲得3倍基本保險金額的意外身故保障金。

值得一提的是,經了解,當初劉某購買該產品時,最看重的是該保單的分紅功能。事實上,作為一款保險產品,“喜盈豐B款”的最大賣點還是在于其保障功能,意外死亡理賠給付額一般為所交保費的兩到三倍,自然或疾病死亡給付通常略高于所交保費。客戶在選擇銀行保險產品的時候,首先應考慮自己對保障方面的需求,其次才是投資回報。

專家提示

兩全保險對于那些既想在保險期間內獲得保障和分紅,又想在年老退休后取得可觀收入頤養天年的人具有較強的吸引力。 但相對于銀行儲蓄來講,兩全保險到期給付金額一般不及銀行到期后連本帶利拿的多,所以,千萬不可把它當作銀行儲蓄,為獲得利息而購買。而且,銀行定存可以隨存隨取,不損失本金,兩全保險未到期退保,本金還會受到損失。專家提醒客戶朋友,在選擇兩全保險產品的時候,還是應重點考慮產品保障方面的功能,不能舍本逐末、走入誤區。

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